很多事情做对了，做出意义来了，多年后回头来看，就成了历史的选择。

9月24日，外滩大会播放了一段11年前的视频，马云、中国工程院院士王坚、蚂蚁集团CEO胡晓明都在其中。

当时，胡晓明带队找马云，商量筹建阿里金融，打算“用互联网技术解决一系列的金融难题。”而王坚则说：直升飞机不是飞机，要做“飞得足够低”只比树梢高的事情，难却最有价值。

马云接着总结：银行借钱百万起步，这个起点应该降到10万元，当场就有人嘀咕：怎么可能？但马云坚持：“当你们怀着疯了一样的梦想和使命时，就一定会想出办法，去做出一个超越淘宝，超越支付宝的东西”。

10年后，以此为基础，专门为夫妻老婆店、大排档、早餐铺、农户做的网商贷，每年服务2000万家小微经营者，户均借款3.6万元，其中80%从未获得过银行融资。

外滩大会上，当年的主角胡晓明、王坚也开启了又一场对话，王坚说：“金融科技不是简单的金融+科技”，“用技术帮助每个该得到帮助的人，一个都不能少”，胡晓明则说：金融科技要有温度，每个人都应该被尊重。”

的确还是熟悉的“套路”，一方面，他们为下个10年的金融科技定调，另一方面，也“暴露”蚂蚁的“本性”难移——科技普惠刻入基因。

由此，它参与金融，又跳出金融，成为一个给力新金融、新商业的科技“系统”；而随着支付宝不断接入更多场景，形成可持续、延展度高的商业模式。

翻译成普通话就是：做用户的暖宝宝，做金融机构的开心果，成为两者间的连接器、稳定器，从科技中来，到普惠中去，绝不像传统金融巨头，在赚钱的前列线上反复横跳。

当这样的金融科技被激活，“暖”金融逐步下沉，市场的旧格局被打破，内循环走向偌大的融合与包容，创新就能蓬勃不断。

这就像互联网预言家凯文·凯利说的：金融科技不该是简单的改朝换代，而是开发、探索超能力，做到以前做不到的事情。

必须干，怎样干？

当然，理论和现实之间还差了100个倒霉蛋，只有做出成绩，世界才会和颜悦色。关键是金融科技里什么事必须干？又怎样干？

2003年，为淘宝担保交易的支付宝诞生，虽然交易额突飞猛进，但PC端数字证书等反人性设置太多，导致支付成功率难以提高，直到2009年，其支付成功率还徘徊在62%，无计可施。

当年双11，广州药师阿莲下单买一本儿童相册，用支付宝折腾了2天才付成款，气得她直接找客服发火：“如果现在有得选择，我不会用支付宝。”

2009年年会，马云直指这类问题，彭蕾上任支付宝总裁，拉着团队连开4天“骆驼大会”。只问一件事情——用户最在乎什么？“支付宝不要说什么交易额高涨，利润怎样，我只关心用户体验，支付成功率有没有增长。”

2010年末，支付宝终于打通银行网络，连接它们发行的各种卡片，上线“快捷支付”，支付成功率飞升到90%以上，它率先用技术完全解决了支付难题，进而称霸支付领域。

此后，2014年蚂蚁集团成立，移动支付迅速普及，支付宝与微信支付的竞争愈演愈烈。前者一度期望加入“社交”基因，但并不成功。

2016年，彭蕾再次带队反思被市场份额等指标扭曲的思维、做法。提出“苦活累活别人看不上不愿意做，但这恰恰就是蚂蚁的命。别问值不值，就问要不要。”

于是，蚂蚁放弃社交幻想，支付宝在“生活百宝箱”的路上越走越远——二维码小商家的“借呗”突飞猛进；处理违章等网上办事大行其道；水电煤缴费全国普及；地铁、公交扫码1年席卷全国……

自此，与互联网、大数据等技术结合，深度解决生活痛点，蚂蚁开始沉淀为更大范围的基础设施。赢得越来越多的真爱粉。

2018年-2019年，连蚂蚁内部的同学都感叹，忠粉变多，遇到一些问题、波折时，很多用户会选择包容；遭遇无故“黑”时，也有很多用户会把“保护”打在公屏上。

如此种种，按《财富》的说法：好公司会赚钱，而伟大的公司懂得赢得人心。

至今，蚂蚁仍有一间会议室叫“听阿莲的”，就像亚马逊开会总留把椅子给“缺席”的用户。这是要时时提醒：

“站队用户、普惠用户”，不只是放在嘴边、挂在墙上，更该是刻进基因里的“本性”，那才是金融科技创新该有的“重剑无锋、大巧不工”。

改变银行，真香

《人类行为的经济学分析》说：行为的目的就是用一个更满意的状态去代替一个不满意的状态，抛弃那些不尽人意的，获得更好的。

所以，马云曾说：“银行不改变，我们就改变银行。”当时，有人说这是他狂妄自大，有人说这是他创业时银行不给力的意气宣泄，反正就是要与银行势不两立。

但如今，蚂蚁的招股说明书里，100多家银行和它组成CP，几大巨头赫然在列，花呗、借呗、网商银行的2万亿元借款，大部分来自银行小伙伴。

一位银行的朋友告诉小郝子：关键是蚂蚁“普惠创新猛迭代，协作共建不替代”，银行自然放弃势不两立，启动“真香”定律。

比如，针对二维码小店的码商，用流水、地理位置等大数据，建立风控模型，填补信用贷的风控空白，把2000元成本的线下核查变成3元成本的技术审核，开创线上信用借款的“310(3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入)”模式。

这让躺着赚钱的银行脑洞大开。自此，风控再也不是传统的转嫁风险、分担风险，而是从根本上压缩风险，80%不能服务的小微商户都转变为准用户，因此，310模式一放开，各家银行就纷纷加入同盟，深怕一步慢，步步慢。

更“科幻”的是，农业金融的大难题也正在被攻克。

因为我国小农经济盛行，土地分散，气候影响大，传统金融无力度量风险。即便高层竭力推广农村金融，却收效甚微，绝大多数农户从未尝过金融的甜头。

而外滩大会上，蚂蚁宣布启用卫星遥感技术，开发多种算法，既突破云层遮罩，又分辨水稻、玉米、小麦等多种作物，准确率已达到93％以上。同时它还可持续识别、监测水旱灾害损失，农作物长势等。

再加上当地主管部门登记的土地流转、农业保险等数据交叉验证，网商银行就能更准确地推算出农地的产量和收益。以此为基础，借款的额度、期限便有据可依，操作行事有度。

例如江西种植大户刘迎锋承包了2000亩稻田，每年插秧、追肥和收割期，都需要大笔资金雇佣工人，采购农资农具。没有抵押物，银行不借钱。

“但现在，靠天上的卫星，只是在手机上圈了下我的地，35万元借款几分钟就到账了。”刘迎锋说道。

9月开始，全国约1/3县域（690多个涉农县区）率先推广使用该技术。银行正紧盯技术的进程，等它进一步成熟，就参与其中，插旗万亿新市场，再赴有趣的新潮，治愈传统的无聊。

如此，银行、蚂蚁嗑CP，还有基金、保险公司一起打野拿龙，科技普惠加快落地，社会总效益加速提升，这就实现了诺奖得主罗伯特·席勒说的：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助社会实现目标。

没错，大时代的进程中，不变的只有变化，过去金融的丧，正在被科技普惠治愈。蚂蚁估值万亿的根本，就在这变而给力的本性里。

有人说外滩大会是蚂蚁上市前的大型科技路演，但秀肌肉又怎样？奶谁谁能赢，干啥啥能行，这样的科技，它不香吗？