近期电视剧《城中之城》热播，剧中的金融博弈让人看得十分过瘾，给不少观众揭开了不少金融内幕。有的网友甚至半开玩笑地说：“看了这片子我才知道，银行原来是要赚钱的。”

那么，里面那些神秘的金融内幕和手法套路，你真的看懂了吗？

神秘的通道

剧情一开始，就带出了贯穿全片的一个词——通道。

嘉祥实业股票被境外资金做空，急需一大笔资金为其股票托底。企业主找到银行行长戴其业，希望能借一笔资金救市。

但想从银行拿钱进股市，没那么容易。银行直接给企业批贷款行不通，因为按照规定，信贷资金不能进入股市。原因也很好理解，如果银行这么大体量的资金可以随意进出股市，那么小机构和散户就基本没法玩了。

不过，戴行长的一句话，却揭开了一种曾经常见的套路：“既然不能走表内，那就走表外。”

表内表外的表，其实就是资产负债表。对银行来说，资产就是贷款，负债就是存款。走表外，就是用特殊的渠道走这笔资金，而不在资产负债表上有所反应。

信托公司的当年的“通道业务”，就可以帮助银行规避限制，实现这一操作。实际上，剧中也是这么进行的。

具体流程上，信托公司设立单一信托计划，银行通过理财产品为信托公司提供资金，信托公司再把这笔钱给嘉祥实业，用于购买自身股票。发行的理财产品不算银行储蓄，委托给信托公司的投资也不算银行贷款，故这笔“表外业务”绕开了监管，也就是所谓的“影子银行”。

这种输血的方式不久后在剧中又再次重现——

银行副行长赵辉的朋友吴显龙是一家小型房地产公司老总，因融资遇到困难求助于他。由于银行房地产贷款实行授信名单制，吴的公司不在名单中，银行没法给贷款。于是信托公司再次出山：银行来做银行理财资金委托外部投资，然后通过信托出一个信托计划，钱直接投到吴的公司去。出于规避监管，信托还建议吴设立一家子公司，最好是政策扶持的科创等企业，如此信托资金最终便可按计划进入该地产公司。

所以很明显，通道业务，说白了就是资金方（一般为银行、保险资金）借助通道方（信托、证券、基金、私募等）设立通道载体（有信托计划、私募产品、资管产品等），实现监管不允许或有疑问的投资。

不过，这流行一时的通道业务，也随着监管从严规模不断收缩，并于2018年“资管新规”落地后，开始逐渐退出历史舞台。

银行的难题

剧中反复提及了一个“阳光计划”，属于银行正在推进的新项目。

但观众们不难发现，这个新项目在银行很难推，即便领导都发话了，下面分行或部门要么敷衍了事，要么根本不听。

这个“阳光计划”，其实就是银行的普惠业务，也就是给小微企业贷款融资，通常贷款额度在1000万元以下。

那么，银行众人为什么没有动力去推这个项目呢？原因很简单，在过去，做普惠吃力不讨好。

从小微企业本身来看，这些企业都没上市，财务一笔糊涂账，或者造假也不少，同时小微企业抗风险能力又弱，碰到点问题困难很容易扛不过去倒闭，在银行那就成为坏账。

从银行本身来说，做一单普惠业务，贷款资金虽然不多，但银行客户经理干的活一点也不比大额贷款少，所以性价比低。同时，之前提过，这些贷款成为坏账的风险很大，那么一旦追究起责任来，客户经理也是吃不了兜着走。

剧中也很快揭示了这一风险——一家小微科创公司通过“阳光计划”拿到了贷款，结果却缺乏长期规划，用钱去还之前的债，没有预留发展资金，结果预计中的订单没签下来，企业一下进入了危险境地，害得给他申请贷款的主角也遭了殃。

这就是银行一直面临的难题。小微和科创应该扶持吗？应该。但银行也害怕太多的坏账，毕竟还有经营压力。给大企业拉存款放贷款，赚得多，风险小，何乐而不为呢？所以剧中银行人甚至有一句台词说：“我们只会晴天送伞，绝不雪中送炭。”

不过长此以往，整个经济就会缺乏新兴的活力。

那么有人要说了，你要扶持科创，去找风险投资啊。但现实是，中国金融行业里，银行是绝对的龙头老大，占据了大量的资金。所以支持科创，支持小微，也必须靠银行来大力推动。

好在，现在随着金融政策和信贷产品的不断创新，普惠金融和科创金融业务，已经成为各家银行业务的重要组成部分。越来越多的银行也开始意识到，再不关注普惠，不转向科创，以后可能就会掉队了。

买到的存款

在公众印象里，金融人必定是高大上的。剧中倒是把银行人接地气的一面，展示了出来。

银行柜员们有时候为了拉存款卖产品，需要到社区，给老人们办活动，讲讲课，忙活了一天，可能也拉不到几笔存款。

剧中，主角正在发愁如何拉存款达标时，主管经理给他出了个主意——买存款。

相信观众的反应和主角当时的台词是一样的：“还有这种操作？”

经理随后解释：“我给你介绍有钱的朋友，一次买个两千万到三千万元都没问题，冲时点之前存进来，时点考核完三天内划走，你按三分半利息给人家，怎么样？”

这样的操作，的确很多人不知道。但在现实中，一直存在着这样的存款掮客。

每到月底、季度末或者年底，会有掮客发布消息，某某银行需要多少存款，每一万元贴息多少，某某券商需要新开账户，包盈亏贴息多少……操作也简单，你按时间把钱存到自己账户里，过几天到时间了划走，掮客到时直接给你账户发钱。

这背后其实就是银行柜员用自己的钱拉存款，为了达标，有时候1万元一天会给你贴1元。也就是说，100万元存7天，你能赚700元。所以有些讽刺的是，如此买存款的办法，成为了民间一些懂经人的理财办法，因为这几天的收入，比普通理财赚得多多了。

所以这种压力下，剧中的银行柜员们，都想去对公部，跟企业打交道。但实际上，对公部也需要拉存款，只是体量更大。

殊不知，那些存款，可不仅是“买”那么简单了。