双11购物狂潮过去了，清算机构和非银支付机构的大考也过去了。

11月12日，中国人民银行官方微信公号公布了一组数据：11月11日，网联、银联与各银行机构和非银行支付机构共处理网络支付业务17.79亿笔，金额为14820.7亿元，同比分别增长了35.49%和162.60%。

14820.7亿元是什么概念呢？对比2018年杭州市地区生产总值13509.2亿元，可以看出在这个众所周知的经济寒冬下，人们砸在双11购物上的钱，比去年杭州市的GDP还多了1311个亿，比去年双11则多了一倍多。

事实上，双11的消费仍集中于生活中的刚需产品。天猫公布的突破亿元的品牌有148个，几乎被服饰、食品、家电、护肤美妆、生活用品全部占据。很大程度上，这场消费盛宴的最终数据，积累自人们对未来刚性预期需求的提前购置。

远高于往常的庞大需求在短时间内实现，对核实消费者和商家资金关系的清算机构和支付工具来说，都是不小的挑战。不论是银联还是网银，抑或是支付宝、微信支付等支付工具，都需要更加稳定的系统抵御每秒数千万级别的订单冲击。

网联“上位”

银联与网联分别对应着第三方支付的线下、线上清算业务，是第三方支付平台与银行的桥梁。简言之，银联负责线下支付商户与银行的清算，网联则主要负责线上商户和银行的清算。

这次双11，网联给出的官方数据是，跨机构支付交易笔数15.4亿笔，交易金额11640.7亿元。相比2018年双11，网联今年的交易笔数同比增长32.2%，交易金额同比增长147.25%。

主攻线下的银联并未公布双11具体数据，官方的口径是，其网络支付业务交易笔数较10月日均高出20.49%，金额较10月日均高出53.74%。

网联的交易峰值出现在11日0时3分44秒，峰值超过7.15万笔/秒。订单集中在凌晨，不出意外，网联的交易绝大多数来自支付宝、微信支付、京东支付等线上支付工具。而银联的日均数据提升也说明，双11对线下店铺也同样具有刺激作用。

不管是银联还是网联，都为双11做足了准备。以银联为例，其特意搭建了两地五中心分布式架构，支持多中心系统秒级切换。此外，银联还建了全流程运营联动机制，确保高峰的处理能力。

2018年6月30日开始，各大银行开始切断与第三方支付平台的直连，所有网络支付业务都通过网联来处理。顶层设计“银联管线下，网银管线上”的规定，让支付的审查和转入过程都更加清晰。但在移动支付成为主流的当下，这一顶层设计也使得银联需要更大的突破。

从此次双11的数据来看，线上购物毫无疑问成为网联的主场。17.79亿笔网上支付，网联包揽了其中的15.4亿笔。线上市场逐渐萎缩的银联，则开始在近两年不断扩大线下业务场景，比如银联云闪付和银联NFC支付。

尤其是银联NFC支付的用户体验，一直以来备受好评。即使设备要求较高，但有不小的用户基础，公共交通覆盖率较高，也容易被手机硬件厂商采纳。银联未来的市场份额提升，还是值得期待。

分期成势

双11的支付环节，清算机构的稳定和快捷至关重要，支付平台的处理能力也不可小觑。

事实上，双11各大电商平台的竞争，已经变成对一线电商平台支付能力的考验。尤其是近年来兴起的比手速和分红包操作，使得支付平台的数据处理能力和稳定性受到巨大挑战。

目前，支付宝立足于淘宝，京东支付依赖于京东，电商新秀拼多多没有支付牌照，目前仍依赖于第三方支付工具如微信支付和支付宝。可以说，双11真正的考验最终落在了电商平台的自带支付工具上。

阿里云公布的数据是，相比2018年双11支付宝订单峰值49.1万笔/秒，2019的峰值达到54.4万笔/秒，创下新的世界纪录。如果和2009年第一年双11相比，则快了1360倍。

这背后是金融科技的迭代升级让电商平台有了护城河。例如首次经历双11的支付宝自研数据库OceanBase，10月刚刚打破数据库基准性能测试的世界纪录，在这次大考中每秒处理峰值达到6100万次。

天猫双11销售额突破2000亿时，以往守在“光明顶”会议室里严阵以待的支付宝三代技术核心：支付宝事业群总裁倪行军、蚂蚁金服CTO程立、蚂蚁金服副CTO胡喜第一次走出了会议室。“老中青三代程序员”走出会议室，“因为没有出现问题”。倪行军说，所有程序员除了盯着大屏上快速飞升的数据，没别的可干。

此外，一个新的趋势是，消费金融产品越来越被消费者所认可，如分期支付或者借贷支付。

根据各家的官方数据，双11期间，超过800万商品开通了花呗分期免息，最长免息期达到24期。结果很明显：开通花呗分期的商品，平均销售额同比增长超90%。

京东金融App累计注册用户也在双11期间突破2.5亿，并且，在11日的第一个小时，京东支付峰值同比增长327%，京东白条交易额也实现了10秒破亿。而为了商家能正常供应双11的突增货物，京东供应链金融9月初就开始为商户提供融资。

苏宁金融分期产品也实现大幅增长，任性付24期分期同比增长498%。不仅如此，突破了单纯消费的意义，双11也成为理财的好时机。苏宁财富管理产品销售额同比增长267%。

相比电商平台高调晒“成绩单”，今年的微信支付在整个双11都显得异常安静。不久前的9月，微信被曝出将在第四季度上线微信版花呗——“分付”。如果“分付”确实对标花呗，那么阿里与腾讯的支付大战或将再度掀起。

可至目前，微信“分付”仍未有后续动作。而错过双11这个支付高峰期，“分付”的进度让人有些摸不着头脑。

2019年的双11，无论是对清算机构还是非银支付机构都是一场大考，考试成绩也是情理之中的再创新高。而另一个巨头腾讯正试图进入消费分期这一环节，拓展其消费金融的边界，彼时市场格局发生的变化，或许会为下一年的购物盛宴带来些新意。