最近，巨头们似乎达到了某种默契，在线上或者线下场景中，到处都泛滥着金融广告。
打开APP的时候，点外卖的时候，叫车的时候，都会蹦出巨头们的金融广告。
而线下的按摩椅、自动售货机、等位、点菜等场景，也被巨头的金融广告霸屏。
无处不在的金融广告，也让用户不堪其扰，投诉频频。
巨头们为何如此着急金融变现？
01 线上轰炸
面对线上巨头金融广告的泛滥，“沉默的大多数”终于发出了愤怒的吼声。
“能不能让我好好地用APP？”北京用户小元在朋友圈内怒吼。
似乎线上的所有场景，都充斥着巨头的金融广告。
点开新闻APP，跳出的是金融广告。
7月，有用户终于不堪腾讯新闻APP频繁推送网贷广告，在聚投诉发起了投诉。
“该APP每次打开就是一系列的网贷广告，强烈要求新增纯净无任何广告的版本，还我一个干干净净的浏览新闻的绿色环境。”他写道。
点开抖音等短视频平台，里面也充斥着金融广告。
去年，有媒体报道，抖音上出现了约50家左右的贷款产品，市面上叫得出名字的贷款平台，几乎都能在抖音上看到。
抖音等短视频上的金融广告，大多是以故事的形式出现的。
比如一个男生在跟女朋友逛街，女朋友购物后问他哪里来的这么多钱，他就开始介绍某个贷款平台。
广告词也具有诱惑力，比如“最高额度20万，最快5分钟放款，最长分12期”。
这样的金融广告，足够新颖，也足够有诱惑力。
而微信的朋友圈里，金融广告也变得非常多。
“有些还伪装得特别好，就像我朋友们发的朋友圈。”小元称，他几次都险些留言点赞。
线上的场景已无孔不入，就连点一个外卖、打一个车，也要被推荐金融广告。
一位北京用户透露，在很长一段时间里，用一个外卖平台下单之后，会马上收到办理信用卡或者贷款的广告。
她并未点开链接，却会很快收到银行信用卡的办卡短信。
“它是怎么知道我的手机号的？”她觉得外卖平台不止给她推广告，还泄露了她的个人隐私。
外卖平台似乎还有用户画像，一位小企业主点完外卖后，收到了生意贷款的广告。
他不小心点进去：“就开始立马给我授信，看得还挺气的，只给我授信了两万元，看不起谁呢？”
或许是因为投诉太多，目前，外卖平台已停止对点餐用户推荐此类广告。
点餐如此，打车也是如此。
有用户4月在网上抱怨，滴滴的滴水贷广告“无法关闭，影响了正常使用”。
“因为要看打车的信息，所以不想屏蔽消息提醒，结果滴滴把脑筋用在这地方了……”他称。
而打完车之后，滴滴仍然会向用户推送金融广告。用户王涵就经常在打车之后，发现页面上会出现一张滴滴送的打车券。
但点击“立即领取”后，画风就变了：页面会显示，只有激活借钱额度，才能领取打车券。
一个上海用户则为一本财经发来了一张截图。
在他的滴滴APP中，“金融服务”一栏，已被滴滴排在了第二位，仅次于“打车”选项，可见滴滴对于金融业务的重视程度。
看新闻和短视频被推荐，打车被推荐，点外卖被推荐，金融广告已经在各大互联网平台泛滥成灾。
02 无孔不入
巨头似乎不只将自己线上的用户激活，也开始盯上线下场景。
在线下很多人口密集的场景，都设置了付费按摩椅——这个新场景也开始被巨头们注意到。
6月中旬，一位旅客在兰州机场扫码使用按摩椅。付费后，她的手机收到了一条推送，上半部分是按摩椅的广告，下半部分则是贷款信息：“免息借钱，最长免息30天，4万额度！”
点进去后，她发现，这是360金融旗下的360借条产品。
除了按摩椅之外，自动售货机也是新的线下流量聚集的场景。
一位旅客在首都机场的友宝自动售货机上，看到过广告：“乐花卡承包你的夏天，饮品10次免费喝。”旁边是一个二维码。
识别二维码，就直接进入了分期乐的微信号。
而线下等位、点菜等小程序，也都纷纷沦陷为金融流量的入口。
“等位或者点菜，关注微信公众号或者小程序之后，跳出来的都是巨头们的金融广告。”小元称。
更让他难以容忍的是，在饭店里扫码支付之后，跳出来的居然还是巨头的金融页面。
“金融广告真的是无孔不入，线上线下，感觉你根本无处可逃。”小元不堪其扰。他是个比较执拗的人，每次看到这样的广告就进行投诉。
巨头为何如此着急进行金融变现？
“流量的终极变现模式，就是金融。”一家金融科技公司的创始人陈森表示。
互联网时代无非分为两个时代：第一个时代，急速扩张，获取流量；第二个时代，红利丧失，开始变现。
“前面十几年，互联网已走完了获取用户的时代，人口红利丧失。而最近几年，开始进入第二个变现周期。”陈森称。
而变现的终极大杀器，就是游戏和金融。
有些巨头选择了前者，比如网易；有些巨头侧重于后者，比如阿里。
还有一些巨头两者都想兼顾，比如腾讯。
“最近几年，巨头的金融变现趋势已非常明显，未来几年，这个趋势可能加剧。”陈森推测，“已到了收获的季节”。
03 监管介入
巨头金融广告泛滥的现象，在去年就曾引起热议。
巨头平台除了给自己打广告之外，还会给其他平台提供金融广告服务。
“巨头对一些平台并未进行审核，甚至让诈骗平台出现在其中。”陈森称，从去年开始，他们就监控到这一现象。
8月14日，一位用户称，自己3天前刷抖音时刷到了一条贷款广告。
对方称他的可借款额度为10万元，但是以他提供的银行卡流水不足为由，让他向一张银行卡充值10万元，以制造假流水。
他最后发现，这10万块全部被对方转走。
“我们因为信赖抖音平台才被骗。”这位用户开始了漫长的投诉之旅。
一位用户小刘则称，自己用迅雷软件看电影时，看到了一条贷款广告。
“因为相信迅雷，下载了贷款APP。客服说要提供资金偿还能力的证明，结果我被骗走了1000元。”
今年4月，林毅曾在微信朋友圈发现“某某金服”投放的贷款广告。
林毅填完资料后发现，这个平台利息奇高，“完全是套路贷”。
为此，他也开始在各个平台上进行投诉。
为了整治这一现象，去年8月，央行、银保监会、证监会及国家外汇管理局，还联合下发了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知（公开征求意见稿）》，对于金融营销宣传行为的概念、监管职责分工、主体资质、具体要求等重点问题作出说明，对泛滥的互联网金融广告、金融营销短信做出整治。
“目前来看，起到了一定的威慑作用，但效果还不算明显。”陈森认为，巨头们金融变现的野心和决心，已难以动摇。
结语
“任何变现都要有个度，如果吃相太难看，就会引起用户反感。”陈森称，“在收获的季节，也请适度采摘，别杀鸡取卵。”
金融行业很特殊，一旦越界，就可能面临严厉监管。
一位接近监管的知情人士透露，对于巨头的金融变现，监管层未来会更加关注。
*文中受访者为化名。
