华为 HarmonyOS 2（鸿蒙操作系统2.0版本，以下简称“HarmonyOS”）在金融行业可谓是一呼百应，工行、中行、招行、农行等数十家银行迅速支持。

HarmonyOS的原子化服务，为何备受银行青睐？

每家银行用服务卡片呈现的内容不尽相同，这些区别又意味着什么？

除了原子化服务，HarmonyOS还能带给金融行业多少想象空间？

（一）同选原子化服务，嵌入却不尽相同

目前，金融机构接入HarmonyOS，目前主要有三种形式：

(1)APP适配HarmonyOS;

(2)做HarmonyOS的原生应用；

(3)推出原子化服务。

前两种方式基本成为接入标配，一是为了不影响华为用户使用自家APP，二是出于与合作伙伴构建更好的行业生态的考量。

而原子化服务，是目前银行接入HarmonyOS较为创新，也更有想象空间的一种方式。

原子化服务，就是客户无需重新下载app，而是像“小程序”一样使用相关服务。

也就是使用者能够即搜即用，不需要事先下载应用程序软件，或者以服务卡片的形式直接呈现于桌面。

HarmonyOS在桌面上采用了全新的原子化服务卡片，进行应用分类时，会自动帮助用户进行相似应用归类，分类管理更高效。，分类组件支持放大，通过分类组件可直接进入软件，实现一屏一场景。

采用卡片式操作，用户们可以以卡片方式分享文章、页面等内容、无需下载，好友直接就能打开观看。

利用这一特性，多家银行迅速推出了鸿蒙“原子化服务”。

招商银行，第一时间适配了HarmonyOS，也通过鸿蒙原子化服务，把“财富直击”栏目以服务卡片形式上线

招商银行App相关产品经理告诉雷锋网《AI金融评论》，其实招行很早就在关注鸿蒙，今年年初beta面世时，他所在的团队就验证过APP在鸿蒙上的运行情况；而在本月初的发布会之后，招行就迅速关注到了原子化服务，着手开发服务卡片。

他透露，从召集开发测试团队，到向鸿蒙提交、等待应用检测审核，大体用时十余小时，HarmonyOS的良好开放性也加快了这次的开发进程。

目前，用户可以在安装HarmonyOS的手机桌面上，通过右小角唤起“我的服务”，添加“招商银行”，即可选择添加对应的服务卡片到系统。

用户点击“财富直击”卡片，即可迅速了解招商银行App近期的热门理财产品，最新投资工具和财富运营活动。点击详情卡片，还可以唤起招商银行App了解具体产品信息，进而完成产品购买。

此外，中国银行和中信银行也迅速做出了反应。

中国银行推出了““中银外币现钞预约”原子化服务，使用者通过HarmonyOS的服务中心搜索“外币”二字，即可快速进入“中银外币现钞预约”程序进行预约。

这种方式，能够让使用者更便捷地获取超过20种外币的现钞预约服务，省去应用下载安装、用户注册等步骤，简化了业务办理流程。

中信银行，则推出“借记卡查询”原子化服务。客户无需下载App，通过“中信银行”的服务卡片，即可享受中信银行借记卡申卡及进度查询服务。

服务卡片这种轻量化的原子服务，为什么会吸引到银行“出手”？

招商银行App相关产品经理向AI金融评论强调，原子化服务让用户无须打开App就能获得服务，实际相对缩短了银行触达用户的路径，变得更“轻”，用户体验更加极致。

一个服务的步骤越繁琐，对用户的吸引必然大打折扣，因此这种“轻盈”一定程度上会提升用户观看（或使用服务）的频率，使浏览和决策的成本下降。

HarmonyOS原子化服务的出现，为银行提供了新的想象空间，超级终端理念、轻量化的原子服务会对银行的下一步棋，产生多大的影响？

（二）银行战略与原子化服务环环相扣

从上文中可以看到，各家银行通过原子化服务，对外展示的业务都不一样。

这样一个强调轻量、快捷的设计，印象里它应当与一些高频刚需的金融场景绑定，比如付款码、账户查询等等。

但事实并非如此，我们可以清晰地感受到，银行们对原子化服务的理解不只是单纯的“占位”。

以中国银行为例，有业内人士指出，“外币现钞服务”功能正是中行的传统优势领域。

回溯历史，在20世纪80年代中后期，中行是经过外管局批准的唯一一家可接受客户委托、代理买卖即期和远期外汇的银行，可见中行以外汇起家。

如今，中行外币现钞预约服务已覆盖4500余家中行网点，可选美元、英镑、欧元、日元等23种外币，支持手机银行、微信银行、个人网银等多个渠道办理，支持非中行客户便捷预约。

中国银行将外币现钞预约服务外嵌至鸿蒙，能够聚焦特色业务优势，下沉服务重心，推动自建场景融入外部流量平台。

此举折射了中国银行的规划：希望将金融产品和优质服务下沉到贴近客户的日常生活场景中，为客户提供更加便捷的一站式服务。

同样地，招商银行上线“财富管理”，背后正是行长田惠宇提出的打造“大财富管理价值循环链”的战略和规划。

招商银行相关负责人告诉雷锋网《AI金融评论》：招行使用HarmonyOS的原子化服务，上线“财富管理”，正是招行围绕大财富管理的战略排兵布阵的举措之一。

田惠宇曾表示，在数字化时代，招行最大的竞争优势在于财富管理。依托财富管理构建生态，是招行谋求未来竞争制高点的一条出路。

这条出路的价值不在提出“新思维”，而在“总集成”。它将前期转型成果整合起来，面向社会需求提出一套综合解决方案。

近年招行的转型不断刷新外界认知，率先实践金融科技银行、MAU北极星、开放融合、3.0模式等一系列探索，但它们都是轻型银行局部的、阶段性的成果。

如果想通过这些阶段性的成果了解招行，似乎只见树木不见森林；而大财富管理则是拼图的全貌，被称为“轻型银行的高级形态”，它第一次清晰勾勒出招行想成为的样子。

可见，银行们正在通过HarmonyOS这个全新的窗口，更直观地对外秀出“肌肉”，外界也更能看见银行的战略和野心所在。

（三）HarmonyOS或给金融业带来更多可能性

除了原子化服务，HarmonyOS还有哪些特性值得金融业“脑洞大开”？

HarmonyOS是新一代的智能终端操作系统，为不同设备的智能化、互联与协同提供了统一的语言，带来简捷、流畅、连续、安全可靠的全场景全新交互体验。

相较于Android和iOS系统，HarmonyOS最大的特点是它的分布式特性，从手机衍生到了可穿戴、IOT等设备上，实现了跨设备的互联互通。

这意味着基于HarmonyOS统，用户办理业务的环境可能不再仅限于手机和PC，通过手表、电视、车机等身边的设备，都可以随时随地办理业务。

设备之间的系统隔阂被打破，无疑降低了金融服务的沟通成本。一位银行业人士向AI金融评论举例，譬如客户经理向用户讲解理财产品，可以通过HarmonyOS直接推送或投放产品细节至用户所持终端，而无需经过复杂的加微信好友、下载APP、发送链接等步骤。

值得关注的是，HarmonyOSHarmonyOS的重心不仅仅在于一个手机的操作系统，而是“面向万物互联(物联网)时代的全新、独立智能终端操作系统”。

不仅如此，华为表示已经在2020年和2021年分两次，将该系统的基础能力全部捐献给开放原子开源基金会，目前该项目已经有245位贡献者，最新版本称为OpenHarmony2.0。

这意味着未来国家的医疗系统、教育系统、卫生系统、政府行政系统等等都可以使用HarmonyOS开发线上化智能化设备，共同搭建生态环境。

对于HarmonyOS而言，HarmonyOS的技术壁垒在于统一标准后的生态构建，围绕着HarmonyOS，周边的各种应用软件及配套硬件都支持上了，生态就丰富了，用户使用起来就便利了。

对于金融机构而言，随着鸿蒙生态完善、技术成熟、标准建立，更多金融机构加入鸿蒙已成了必然趋势，未来会具有明显的网络效应，参与的机构越多，网络价值也会越大，从而形成闭环的发展模式。

未来，万物互联所产生的数据、场景、终端都是指数级上升的，也必然会有更多的金融需求。银行业与鸿蒙的合作将会更加广阔，未来可期。