昨天（12月28日），相互宝宣布将在将在1月28日正式关停。

该来的还是来了！

尽管不让人意外，但即将来临的关停却让很多人遗憾。

相互宝这个大病互助平台自2018年上线以来，一度吸引了1亿多成员互帮互助，相当于全国十四分之一的人口。

相互宝既可以说是众筹，也可以说是“保险”。

每人出1块钱，众筹款就是1亿元，就可想能帮助多少患大病的人。据悉自上线以来，相互宝一共救助了近18万患病成员。

相互宝之所以说是“保险”，就是因为它非常类似于正规保险公司的重疾险。

1、只保大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。

2、是给付型，而不是报销型。比如A不幸确诊了恶性肿瘤立马就会得到30万元的互助金，至于这30万元你是用来治病的，还是还房贷，甚至是去旅游，没人能管你。

但相互宝作为保险也是打双引号的。

1、发行的平台本身没有保险资质，被视为“无证经营”，互助的合同也没有受得保险法的保障。

正规的保险合同有两点是相互宝无法具备的，一是保险合同得到有效保障，即使保险公司倒闭了，客户的理赔也不会受到很大影响。

二是保险有两年不可抗辩条款，也就是说客户买的长期险交满两年后，保险公司是很难解除合同的，该理赔时还是要赔。

2、产品的设计不同，正规保险的保费基本是固定的，但相互宝是成员出现大病后，对给付金进行众筹，每期的金额还不一样，如果总成员数量太少，最后分摊到个人的费用就会更高。

3、正规保险的连续性很强，比如合同签订后保险条款不可变化，保险责任也不能说停就停。而相互险则不具备。比如此次相互宝说停就停就是最好的例子。

事实上，相互宝是最后一家大型的互助平台，此前已经有多家互助平台宣布关停了。比如美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台已经关停了。

为什么会出现这样的情况呢？

1、合规的原因。相互保一度被视为保险不像保险，慈善又不像慈善。

2020年9月8日，银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中，曾点名了相互宝、水滴互助等互助平台的风险隐患。

2、负面信息影响。支付宝一度出现的少数拒赔纠纷被媒体无限放大，影响成员参与的积极性。

而一旦参与的成员减少，分摊到每个有的费用又会提高，增加个人成本，进一步降低参与意愿，最终形成恶性循环。

3、相互保本身存在的缺陷。就像上面说的，相互保稳定性较差，也没有保险法的保障。

对于相互保我自己也有买，也会给家人买，但我只把它当成附属，毕竟很便宜，每一期的费用也就几块钱。但大病保障我不会依赖于相互保，因为它稳定性差，不能绝对给我“保险”。

很多人或许与我不一样，他们可能参加了相互宝，未来可能出现的大病只依赖于相互保，现在相互保关停了，应该怎么办？

一、只能是买相对应的保险。我说过，相互宝有点类似于重疾险，理赔时都是给付型。

有意思的是，此次相互宝关停后推出了过渡方案。如果你之前已经参与了相互宝，可以免健康告知购买投保健康福.重疾一号（大病版），两个产品无缝衔接，此前的等待期也可以累积。

健康福.重疾一号是正规保险产品，与相互宝相比有优点也有缺点。

优点是：1、这是正规保险，受保险法保护，合同期内不用担心保险停售了自己的权益受损。2、健康福.重疾一号增加了轻症和中症保险，比如出现了轻症可以赔4万，最多赔4次。而之前的相互宝只给付重症。

缺点是：1、保费会贵很多，而且随着年龄的增长，保费会更高。2、保险期限只有1年，之后需要续保，重新健康告知。3、不承诺续保，如果出现健康问题，下一年这款保险可能就买不了了。

所以这块保险要不要买还要因为因人而异。如果你个人收入不是很高，家庭条件较为一般，这款短期险是可以先买来过渡一下的。

但如果你有条件，还是要早点配置长期重疾队，保70岁或保终身的。虽然保费会高很多，但它却对你是长期保障。

二、相互保的第二替代是惠民保。

惠民保是地方政府指导的，供地方居民参保的一款商业医疗保险。

它的优点是：1、参保门槛低，只要不是大病，许多有既往症的人都可以参保。2、费用较低，很多城市保费也就几十块钱一年。

惠民保是社保的有力补充，生大病时社保只能起到基础保障，报销的范围和金额都有限制的。

2020版国家医保目录中，药品总数共2800种，但对应药品监督局收录的16万种药不在报销范围内，意味着98.25%的药品需要自费！

这时候如果参与了惠民保，可以大大降低居民出现大病时的家庭开支。

据统计，目前国内已有170多个城市有自己的普惠型补充医疗保险产品。大家可以咨询下所在城市有没有相关惠民保，如果有我建议一定要买。

需要说明的是，惠民保和相互保的共同点是价格较为亲和，但也有很大的不同。

惠民保是医疗险，相互保是“重疾险”，前者是报销型，比如你的住院费用支出是10万，那么你从保险公司拿到的保费最多也就是10万。相互保是给付型，上面已经解释过了，不再啰嗦。

保险有三大标配：意外险、医疗险、重疾险。意外险是保障出现意外时的医疗费，或因意外导致的身故、身残时的保险金（保险金是给付型）。医疗险是保障生病时有钱治病。重疾险是保障出现大病时的生活支出，比如房贷、日常开销等。

近期很多人向我咨询养老保险的问题，我想说的是，养老保险也是保险（年金险），如果有条件，养老保险建议还是要买，但年金险的作用并没有意外险、医疗险、重疾险强。

第一，保险本质上就是保不确定性，以小博大的特性。但一个人60岁退休（目前）是确定的，看得到的。意味着你之前早就有准备，退休后干什么、生活支出靠什么，不会因此给你带来太大的变故。第二，养老保险本质上就是理财（目前利率是3%左右），你把钱交给保险公司，保险公司拿去投资，退休后给你支付养老金。

以前房子承担了房子部分“保险”功能。现在国内楼市预期发生改变，房价“只涨不跌”的神话被打破，20年来房子作为退休金、大病、孩子教育兜底功能在减弱。这个时候如果有条件买点养老保险，为今后自己的养老储蓄点资金也是有必要的。

但是在买点养老保险之前一定要问自己，意外险、医疗险、重疾险等保险配齐了没有，因为这比养老险还重要。

总之，意外险、医疗险、重疾险是一个人一生的选择，不要出现大病了才知道它的重要性，但买险时也要注意里面的条款，哪些能保，哪些不能保，这个都会写在合同里。就像最近很火的电影《误杀2》，孩子做手术需要200万费用，报保险公司不赔。主要原因有两个，一是主人公并没有买保险。二是买了保险没买对，没有看保险条款，以为保险是全能的，什么都能保。